Qué hacer si le niegan el reclamo del seguro después de un accidente de auto en Florida

Respuesta corta: Una negación muchas veces no es la última palabra. Pida a la aseguradora la razón por escrito, obtenga una copia de su póliza y compare la razón con los hechos y el texto de la póliza. Muchas negaciones vienen de documentos faltantes, un plazo vencido, una disputa sobre la culpa o una disputa médica que se puede responder. La ley de Florida también ofrece herramientas específicas, como la carta de demanda previa de PIP y el aviso de remedio civil por mala fe, y los plazos para demandar siguen corriendo mientras usted discute.

Puntos clave

• Identifique qué aseguradora negó el reclamo: su PIP, la del conductor culpable o su cobertura de motorista sin seguro.
• Pida por escrito la razón de la negación y la póliza.
• Las disputas de PIP generalmente requieren una carta de demanda previa por escrito, y la aseguradora tiene 30 días para responder.
• La mayoría de las demandas por negligencia en Florida por choques después del 24 de marzo de 2023 deben presentarse dentro de dos años.
• Si se le considera más del 50% culpable, la ley de Florida generalmente impide recuperar del otro conductor.

Primero, identifique quién negó el reclamo

• Su propia aseguradora de PIP paga parte de los gastos médicos e ingresos perdidos sin importar la culpa. Las negaciones de PIP suelen tratar sobre la regla de 14 días, un examen médico independiente, o si el tratamiento fue razonable y relacionado con el choque.
• La aseguradora del conductor culpable no tiene contrato con usted. Puede negar porque disputa la culpa, dice que su conductor no tenía cobertura aplicable, o alega que sus lesiones no son suficientemente graves.
• Su cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM) puede aplicar cuando el otro conductor no tenía seguro o tenía muy poco. Una negación de UM es una disputa con su propia aseguradora.

Razones comunes por las que se niegan reclamos en Florida

• Aviso tardío o falta de tratamiento dentro de 14 días (para PIP).
• No asistir a un examen bajo juramento o a un examen médico independiente solicitado.
• La aseguradora dice que otro conductor, o usted, causó el choque.
• Cobertura vencida, un conductor excluido o un vehículo que no está en la póliza.
• Pausas en el tratamiento, o el argumento de que la lesión era preexistente.
• Declaraciones contradictorias, como una declaración grabada que no coincide con el informe policial.

Paso a paso: qué hacer después de una negación

1. Obtenga la negación por escrito y pida el texto exacto de la póliza en el que se basa.
2. Solicite una copia certificada de la póliza y la página de declaraciones.
3. Reúna la evidencia que la aseguradora dice que falta: informe del accidente, fotos, testigos, expedientes y facturas médicas, y prueba de ingresos perdidos.
4. Anote cada llamada: fecha, nombre y lo que se dijo. Pase las solicitudes importantes a correo electrónico o carta.
5. Tenga cuidado con las declaraciones grabadas a la aseguradora del otro conductor. Por lo general no está obligado a darlas.
6. Anote los plazos antes de seguir negociando.

Herramientas de Florida ante una negación

Carta de demanda previa de PIP

Antes de demandar por beneficios de PIP vencidos, el Estatuto de Florida § 627.736(10) generalmente exige una carta de demanda por escrito que identifique el reclamo y los montos. La aseguradora tiene entonces 30 días para pagar, con los intereses y la penalidad que correspondan, antes de que se pueda presentar la demanda. Una carta defectuosa puede retrasar el caso.

Aviso de remedio civil por mala fe

Según el § 624.155, una persona puede presentar un aviso de remedio civil ante el Departamento de Servicios Financieros de Florida describiendo la presunta violación de la aseguradora. La aseguradora generalmente tiene 60 días para corregirla. Los reclamos por mala fe tienen requisitos estrictos y no aplican cada vez que se niega un reclamo, pero el proceso puede importar cuando una aseguradora no resuelve un reclamo claro dentro de sus límites.

Ayuda estatal al consumidor

El Departamento de Servicios Financieros de Florida tiene una línea de ayuda al consumidor que recibe quejas sobre aseguradoras. Una queja no reemplaza una demanda ni detiene un plazo, pero deja constancia.

Los plazos siguen corriendo

Para la mayoría de los reclamos por negligencia que surgen después del 24 de marzo de 2023, el plazo de prescripción en Florida es de dos años según el § 95.11. Los reclamos basados en un contrato de seguro, como una disputa de PIP o UM, pueden tener otros plazos. Negociar con el ajustador no detiene estos plazos.

Cuando la razón es la culpa

Florida aplica la culpa comparativa modificada del § 768.81. Su compensación se reduce según su parte de culpa, y si es responsable en más del 50% generalmente no puede recuperar del otro conductor. Las aseguradoras a veces niegan echando casi toda la culpa a la persona lesionada. Videos de cámaras de tránsito, datos del vehículo, testigos y la reconstrucción del accidente pueden cambiar esa versión.

Cuándo buscar un abogado

Considere ayuda legal si la lesión es grave, la aseguradora dice que usted fue el principal culpable, el otro conductor tenía poco o ningún seguro, o la negación cita una parte de la póliza que no entiende. Un abogado de accidentes de auto en Tampa puede pedir el expediente del reclamo, preparar las cartas requeridas y vigilar los plazos.

Preguntas frecuentes

¿Puedo apelar la negación de un reclamo de seguro de auto en Florida?

Por lo general no hay una apelación formal como en un plan de salud. Se responde con evidencia, se usan los avisos que exige Florida, como la carta de demanda de PIP o el aviso de remedio civil cuando aplican, y se demanda antes del plazo si es necesario.

¿Por qué mi propia aseguradora de PIP negaría mi reclamo?

Razones comunes son no recibir tratamiento dentro de 14 días, faltar a un examen médico independiente, una cobertura vencida o una disputa sobre si el tratamiento fue razonable y relacionado con el choque.

¿Cuánto tiempo tengo para demandar después de una negación?

Para la mayoría de los reclamos por negligencia en Florida por choques después del 24 de marzo de 2023, el plazo es de dos años. Las disputas de contrato de seguro pueden tener otros plazos.

¿Una negación es lo mismo que mala fe?

No. Una aseguradora puede negar un reclamo sin actuar de mala fe. La mala fe tiene requisitos legales específicos, y Florida generalmente exige primero un aviso de remedio civil y un período de 60 días para corregir.

¿Debo dar una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor?

Por lo general no está obligado. Las declaraciones se pueden usar para disputar la culpa o las lesiones, así que es mejor asesorarse primero.

Hable con Fiol & Morros

Si una aseguradora negó su reclamo o no responde, podemos revisar la negación y su póliza. Llame a Fiol & Morros Law Group al (813) 223-6773 o use la página de contacto para una consulta gratuita. La oficina está en 1515 N Marion St, Tampa, FL 33602.

Fuentes

• Florida Statutes § 627.736 (PIP benefits)
• Florida Statutes § 624.155 (civil remedy against insurers)
• Florida Statutes § 95.11 (limitations periods)
• Florida Statutes § 768.81 (comparative fault)
• Florida Department of Financial Services: Consumer help line

Este artículo es información educativa general, no asesoría legal. Las pólizas y los hechos de cada caso son distintos y no se garantiza ningún resultado. Leerlo no crea una relación abogado-cliente.